Chỉ số CASA, viết tắt của Current Account Savings Account, là một thước đo tài chính quan trọng phản ánh tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng tại các ngân hàng. Đây là khoản tiền mà người dùng có thể chủ động kiểm soát để chi tiêu hàng ngày hoặc tích lũy. Việc hiểu rõ về CASA không chỉ giúp các nhà đầu tư đánh giá tiềm năng của ngân hàng mà còn cung cấp cái nhìn sâu sắc về sức khỏe tài chính và chiến lược huy động vốn của từng tổ chức.
Khái niệm CASA và tầm quan trọng trong hệ thống ngân hàng
CASA đại diện cho tổng số tiền được gửi vào tài khoản vãng lai (Current Account) và tài khoản tiết kiệm (Savings Account) không có kỳ hạn cố định tại một ngân hàng. Điểm đặc biệt của loại hình gửi tiền này là khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần phải chờ đến ngày đáo hạn, đồng thời vẫn nhận được mức lãi suất nhất định, dù thường khá thấp, dao động khoảng 0.1% – 0.5% tùy theo chính sách của từng ngân hàng.
Mức độ CASA của một ngân hàng thường được các chuyên gia tài chính sử dụng để đánh giá năng lực cạnh tranh và hiệu quả hoạt động. Một tỷ lệ CASA cao cho thấy ngân hàng có khả năng thu hút và giữ chân một lượng lớn tiền gửi với chi phí thấp, từ đó tạo ra lợi thế đáng kể trong hoạt động kinh doanh. Chỉ số này thường được thể hiện trong các báo cáo tài chính định kỳ của ngân hàng theo từng quý.
Trong bối cảnh thị trường ngày càng cạnh tranh, việc duy trì và tăng trưởng CASA trở thành một trong những mục tiêu chiến lược hàng đầu của các ngân hàng. Đây không chỉ là nguồn vốn ổn định mà còn là thước đo về mức độ gắn bó của khách hàng với các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
CASA trong ngân hàng
Vai trò chiến lược của CASA đối với ngân hàng
Chỉ số CASA có thể coi là một trong những tỷ lệ quan trọng nhất đối với một ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến vị thế và hiệu quả kinh doanh trong dài hạn. Nó thể hiện khả năng của ngân hàng trong việc huy động các khoản tiền gửi giá rẻ, qua đó giảm thiểu chi phí vốn.
<>Xem Thêm Bài Viết:<>- 100 Đô Đổi Được Bao Nhiêu Tiền Việt Nam? Cập Nhật Tỷ Giá
- Đầu tư định cư Canada: Cơ hội và Thách thức cho Nhà đầu tư
- Dự báo giá vàng ngày 20 tháng 8 năm 2025: Phân tích chi tiết
- Phân Tích Cơ Hội Đầu Tư Tại Khu Đô Thị Lan Hưng Bắc Ninh
- Giá Vàng 10K Bán Ra Hôm Nay: Cập Nhật Chi Tiết và Bí Quyết Đầu Tư Hiệu Quả
CASA và chi phí vốn của ngân hàng
Khi tỷ lệ CASA được duy trì ở mức cao, ngân hàng sẽ có được nguồn vốn ổn định với chi phí thấp hơn đáng kể so với việc huy động tiền gửi có kỳ hạn. Các khoản tiền gửi không kỳ hạn thường chỉ trả một mức lãi suất rất nhỏ, giúp ngân hàng tối ưu hóa chi phí đầu vào. Điều này trực tiếp cải thiện “sức khỏe tài chính” và khả năng sinh lời của tổ chức tín dụng.
CASA và Biên lợi nhuận (NIM)
Tỷ lệ CASA cao có tác động tích cực đến biên lợi nhuận ròng (NIM – Net Interest Margin) của ngân hàng. NIM được tính bằng chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động. Với nguồn vốn CASA giá rẻ, ngân hàng có thể cho vay với mức lãi suất cạnh tranh hơn, đồng thời vẫn duy trì được biên độ lợi nhuận cao. Điều này là yếu tố then chốt giúp cải thiện thu nhập lãi thuần và hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Lợi thế cạnh tranh từ tỷ lệ CASA cao
Một ngân hàng có chỉ số CASA ở mức cao thể hiện năng lực vượt trội trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính và tín dụng. Điều này cho phép họ đưa ra các sản phẩm vay với lãi suất thấp hơn so với đối thủ, tạo ra lợi thế cạnh tranh đáng kể trên thị trường. CASA cao cũng là dấu hiệu cho thấy ngân hàng đã đầu tư mạnh vào công nghệ, mang lại sự tiện lợi và trải nghiệm dịch vụ tốt cho khách hàng, từ đó thu hút được nhiều người mở tài khoản hơn.
Đối với nhà đầu tư chứng khoán, hệ số CASA đóng vai trò quan trọng trong việc phân tích và đánh giá chính xác tiềm năng tăng trưởng và phát triển của một ngân hàng trong tương lai. Nhìn chung, tỷ lệ CASA của ngân hàng càng cao, “sức khỏe tài chính” càng tốt và khả năng phát triển càng rộng mở.
Lợi ích của việc đo lường chỉ số CASA
Phương pháp tính toán tỷ lệ CASA chi tiết
Nếu bạn đang quan tâm đến việc đầu tư vào cổ phiếu ngân hàng và muốn đánh giá mức độ cạnh tranh cũng như khả năng thu hút khách hàng của họ, việc tính toán chỉ số CASA là vô cùng cần thiết. Công thức tính hệ số CASA khá đơn giản và dễ áp dụng.
Bạn có thể tính CASA theo công thức sau:
CASA = (Tiền gửi không kỳ hạn + Ký quỹ) / (Tổng tiền gửi + Phát hành giấy tờ có giá)
Để thực hiện phép tính này, bạn cần truy cập vào báo cáo tài chính của ngân hàng mà bạn quan tâm. Các số liệu cần thiết sẽ được tìm thấy trong các mục liên quan đến tiền gửi và vay từ các tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng khác, tiền gửi của khách hàng và phát hành giấy tờ có giá. Sau khi thu thập đủ các số liệu này, bạn chỉ cần áp dụng vào công thức trên để có được tỷ lệ CASA chính xác.
Việc tự tính toán CASA giúp nhà đầu tư có cái nhìn khách quan hơn về hiệu quả hoạt động của ngân hàng, thay vì chỉ dựa vào các thông tin tổng hợp. Điều này đặc biệt hữu ích khi so sánh các ngân hàng trong cùng một ngành để đưa ra quyết định đầu tư sáng suốt.
Cách tính chỉ số CASA trong lĩnh vực ngân hàng
Những lợi ích vượt trội của tiền gửi không kỳ hạn (CASA)
Tiền gửi không kỳ hạn hay CASA mang lại nhiều lợi ích đáng kể không chỉ cho ngân hàng mà còn cho chính khách hàng, từ sự linh hoạt trong giao dịch đến khả năng quản lý tài chính hiệu quả. Đây là một hình thức tài khoản ngân hàng phổ biến nhờ vào những tiện ích mà nó cung cấp.
Đa dạng hình thức giao dịch và quản lý tài chính linh hoạt
Tài khoản CASA cho phép khách hàng thực hiện nhiều hình thức giao dịch khác nhau. Bạn có thể dễ dàng chuyển khoản thông qua các dịch vụ ngân hàng số (smartbanking), chuyển khoản qua thẻ tín dụng trong và ngoài nước, hoặc gửi tiền mặt trực tiếp tại quầy giao dịch. Sự đa dạng này mang lại sự tiện lợi tối đa cho người dùng.
Tiền lãi hàng tháng từ tiền gửi không kỳ hạn sẽ được tự động cộng vào tài khoản và được thống kê chi tiết, giúp khách hàng dễ dàng kiểm soát tình hình tài chính của mình. Khách hàng có thể chủ động kiểm tra số dư, giao dịch, và tiền lãi thông qua các thiết bị di động thông minh hoặc qua tổng đài hỗ trợ của ngân hàng bất cứ lúc nào.
Lựa chọn tiền tệ và quản lý lãi suất hàng ngày
Mặc dù lãi suất của CASA thường thấp, nhưng nó vẫn được tính và cộng dồn hàng ngày vào số tiền gốc. Điều này giúp khách hàng có thể tận dụng lợi ích từ số tiền nhàn rỗi mà vẫn đảm bảo tính thanh khoản. Với tài khoản CASA, khách hàng có thể dự đoán tỷ suất sinh lời để lựa chọn loại tiền tệ phù hợp cho khoản tiền gửi của mình.
Khi khách hàng gửi tiền bằng loại tiền tệ nào, ngân hàng sẽ tính lãi và cộng dồn vào số tiền gốc tương ứng bằng loại tiền đó. Tại Việt Nam, chủ yếu sử dụng VND, tuy nhiên, nhiều ngân hàng cũng hỗ trợ chuyển đổi hoặc nhận tiền gửi bằng ngoại tệ để thuận tiện cho khách hàng.
Tính thanh khoản cao và không giới hạn thời gian
Một trong những ưu điểm nổi bật nhất của CASA là tính thanh khoản cực kỳ cao. Tiền gửi không kỳ hạn không bị giới hạn về thời gian, khách hàng không cần phải chờ đến ngày đáo hạn để có thể rút cả gốc lẫn lãi. Điều này cho phép khách hàng luôn chủ động với số dư của mình, có thể rút tiền bất cứ khi nào cần thiết mà không phải chịu phạt hay mất lãi.
Ưu đãi về phí dịch vụ và giao dịch
Hầu hết các ngân hàng khuyến khích việc sử dụng tài khoản CASA bằng cách miễn hoặc giảm đáng kể các loại phí đăng ký và phí giao dịch. Khách hàng thường không phải trả bất kỳ loại phí nào khi thực hiện các giao dịch cơ bản như gửi tiền, rút tiền, hoặc chuyển khoản, giúp tối ưu hóa chi phí cho người dùng.
Mức độ bảo mật thông tin và tiện ích bổ sung
Các ngân hàng cam kết chịu trách nhiệm bồi thường nếu để lộ thông tin của khách hàng, đảm bảo mức độ bảo mật cao cho tài khoản CASA. Ngoài ra, CASA còn giúp khách hàng thuận tiện hơn trong các thủ tục hành chính như bảo lãnh, xác nhận khoản vay, xác nhận tài chính cho các chuyến du lịch, hoặc xác nhận tài chính cho mục đích giáo dục, đây là những tiện ích quan trọng hỗ trợ cuộc sống hàng ngày.
Sử dụng chỉ số CASA để thực hiện nhiều giao dịch
Đánh giá tỷ lệ CASA hợp lý và yếu tố ảnh hưởng
Tỷ lệ CASA cao thường được xem là một chỉ báo tích cực cho “sức khỏe tài chính” của ngân hàng. Điều này đồng nghĩa với việc phần lớn tiền gửi của ngân hàng nằm trong các tài khoản vãng lai và tiết kiệm không kỳ hạn, thay vì các tài khoản tiền gửi có kỳ hạn. Đây là một lợi thế lớn vì ngân hàng đang huy động được nguồn vốn với chi phí thấp, từ đó phản ánh khả năng tạo ra lợi nhuận cao hơn.
CASA trong bối cảnh thị trường biến động
Một tỷ lệ CASA cao cũng giúp ngân hàng lựa chọn được tệp khách hàng có mức độ gắn bó cao và có dư địa để phát triển nhiều sản phẩm mới. Ngân hàng có thể cung cấp các khoản vay với lãi suất thấp hơn các ngân hàng khác, từ đó giảm thiểu rủi ro đáng kể. Do đó, đối với một ngân hàng, tỷ lệ CASA càng cao thì càng tốt. Tuy nhiên, trong bối cảnh thị trường biến động, như lãi suất tăng cao hoặc kinh tế bất ổn, khách hàng có xu hướng chuyển tiền từ tài khoản không kỳ hạn sang tiền gửi có kỳ hạn để hưởng lãi suất cao hơn, điều này có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ CASA.
Tầm quan trọng của công nghệ số hóa trong việc nâng cao CASA
Trong kỷ nguyên số, việc nâng cao CASA gắn liền với chiến lược chuyển đổi số của ngân hàng. Các ngân hàng đầu tư mạnh vào ứng dụng di động, internet banking, và các dịch vụ ngân hàng số tiện lợi có xu hướng thu hút được nhiều tiền gửi không kỳ hạn hơn. Sự tiện lợi, nhanh chóng, và khả năng quản lý tài chính dễ dàng qua các nền tảng số là yếu tố quan trọng khuyến khích khách hàng duy trì số dư lớn trong tài khoản CASA. Ngoài chỉ số CASA, nhà đầu tư cũng nên phân tích Báo cáo tài chính (BCTC) và kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng để nhận định đúng động lực và yếu tố tạo nên CASA cao, từ đó đánh giá tiềm năng tăng trưởng của cổ phiếu ngân hàng đó.
Xu hướng CASA và triển vọng phát triển của ngân hàng Việt Nam
Trong những năm gần đây, tỷ lệ CASA tại các ngân hàng Việt Nam đã chứng kiến nhiều biến động, phản ánh sự thay đổi trong hành vi của khách hàng và chiến lược của từng tổ chức tín dụng. Xu hướng chung cho thấy các ngân hàng đẩy mạnh đầu tư vào công nghệ số và phát triển các sản phẩm, dịch vụ tiện ích để thu hút và giữ chân tiền gửi không kỳ hạn.
Sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng số và các dịch vụ thanh toán điện tử đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc gia tăng CASA. Khách hàng ngày càng quen thuộc với việc quản lý tài chính qua ứng dụng di động, thực hiện các giao dịch không tiền mặt, và đây chính là động lực lớn để các ngân hàng tăng cường tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn. Trong tương lai, với việc dân số Việt Nam ngày càng tiếp cận công nghệ, và xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt, CASA sẽ tiếp tục là chỉ số quan trọng, phản ánh khả năng thích ứng và đổi mới của các ngân hàng.
Phân tích các ngân hàng có tỷ lệ CASA hàng đầu Việt Nam
Chỉ số CASA liên tục thay đổi và được các ngân hàng cập nhật theo từng quý, từng năm. Tính đến hết năm 2022, 5 ngân hàng có chỉ số CASA cao dựa trên báo cáo tài chính bao gồm MB, TCB, VCB, MSB và ACB.
Top 5 ngân hàng có CASA cao nhất tại Việt Nam
MB Bank: Tiên phong dẫn đầu CASA
MB Bank đã vượt qua Techcombank để giữ vị trí số 1 về chỉ số CASA trong khối ngân hàng tại Việt Nam. Mặc dù có sự sụt giảm nhẹ từ 48.7% vào năm 2021 xuống còn 40.6% vào cuối năm 2022, MB vẫn thể hiện khả năng huy động vốn tiền gửi không kỳ hạn vượt trội, khẳng định vị thế dẫn đầu trong chiến lược tài chính của mình.
Techcombank: Sự chuyển mình của một “ông lớn”
Bắt đầu từ Quý II/2022, tiền gửi không kỳ hạn tại Techcombank liên tục giảm, từ mức kỷ lục 50.5% xuống còn 37% vào cuối năm 2022. Theo lý giải của ngân hàng, trong bối cảnh lãi suất toàn cầu tăng cao, thanh khoản hệ thống bớt dồi dào, thị trường bất động sản và trái phiếu doanh nghiệp tiêu cực đã ảnh hưởng đến số dư CASA. Khách hàng có xu hướng tăng cường mở tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn và giảm nắm giữ tiền mặt để tối ưu hóa lợi nhuận trong bối cảnh kinh tế đầy thách thức.
Ngân hàng Techcombank là ngân hàng có tỷ lệ CASA cao
Vietcombank: Chiến lược miễn phí và tăng trưởng CASA
Vietcombank đứng ở vị trí thứ 3, duy trì tỷ lệ CASA khá tốt trong năm 2022. Ngay từ đầu năm, Vietcombank đã áp dụng chính sách miễn toàn bộ phí dịch vụ cho khách hàng. Chính sách này đã giúp ngân hàng thu hút một lượng lớn khách hàng cá nhân mới, từ đó tăng tiền gửi không kỳ hạn và cải thiện tỷ lệ CASA, giúp VCB tăng thêm 1 bậc từ vị trí thứ 4 lên thứ 3 với 33.9%.
MSB: Ngân hàng tầm trung với bước tiến đáng kể
Đầu năm 2022, MSB gây bất ngờ khi là ngân hàng tầm trung duy nhất lọt vào top 5, thậm chí vượt qua cả VCB ở một số thời điểm. Tuy nhiên, do cú sụt giảm trong quý 4 năm 2022, CASA của MSB đã giảm từ 35.8% xuống 31.2%, đứng ở vị trí thứ 4 trong bảng xếp hạng. Điều này cho thấy sự cạnh tranh khốc liệt trong việc giữ chân tiền gửi không kỳ hạn trong ngành.
ACB: Vững vàng trong nhóm dẫn đầu
ACB tiếp tục giữ vững vị trí thứ 5 với tỷ lệ CASA cuối năm 2022 ở mức 22.2%, mặc dù có giảm nhẹ so với năm 2021 (25.4%). ACB vẫn chứng tỏ khả năng duy trì một lượng đáng kể tiền gửi không kỳ hạn nhờ vào chiến lược dịch vụ khách hàng và sản phẩm ổn định.
Ngân hàng ACB thuộc TOP 5 ngân hàng có CASA cao
Khoảng cách trong Top 4 ngân hàng có tỷ lệ CASA cao đã được rút ngắn đáng kể. Vào cuối năm 2021, TCB cao hơn VCB gần 15 điểm phần trăm, nhưng đến cuối năm 2022 thì chỉ còn cách nhau 3 điểm phần trăm. Điều này cho thấy sự cạnh tranh ngày càng gay gắt và sự thay đổi linh hoạt trong chiến lược huy động vốn của các ngân hàng.
Hy vọng những thông tin chi tiết về chỉ số CASA đã cung cấp cho bạn cái nhìn sâu sắc và toàn diện về khái niệm, vai trò, cách tính, và tầm quan trọng của nó trong ngành tài chính ngân hàng. Việc hiểu rõ CASA sẽ giúp các nhà đầu tư đưa ra những quyết định sáng suốt hơn khi đánh giá tiềm năng của các ngân hàng và xây dựng danh mục đầu tư hiệu quả. Bartra Wealth Advisors Việt Nam luôn đồng hành cùng bạn trên hành trình khám phá và hiểu biết về thế giới đầu tư.
Các câu hỏi thường gặp về chỉ số CASA
1. Chỉ số CASA là gì?
CASA (Current Account Savings Account) là tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn trên tổng tiền gửi của một ngân hàng. Nó bao gồm tiền trong tài khoản vãng lai và tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn.
2. Tại sao CASA lại quan trọng đối với ngân hàng?
CASA quan trọng vì nó đại diện cho nguồn vốn có chi phí huy động thấp nhất của ngân hàng. CASA càng cao, chi phí vốn của ngân hàng càng thấp, từ đó giúp cải thiện biên lợi nhuận ròng (NIM) và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
3. Tiền gửi không kỳ hạn có sinh lời không?
Có, tiền gửi không kỳ hạn vẫn được hưởng lãi suất hàng ngày, dù mức lãi suất này thường rất thấp (khoảng 0.1% – 0.5% tùy ngân hàng) so với tiền gửi có kỳ hạn.
4. Khách hàng có thể rút tiền từ tài khoản CASA bất cứ lúc nào không?
Đúng vậy. Một trong những lợi ích chính của tiền gửi không kỳ hạn là khách hàng có thể chủ động rút tiền từ tài khoản bất cứ lúc nào mà không cần chờ đáo hạn hay chịu phí phạt.
5. Các yếu tố nào ảnh hưởng đến tỷ lệ CASA của một ngân hàng?
Tỷ lệ CASA bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như chính sách lãi suất, chất lượng dịch vụ khách hàng, mức độ đầu tư vào công nghệ số (ngân hàng số, ứng dụng di động), và các điều kiện kinh tế vĩ mô như lạm phát hoặc lãi suất thị trường.
6. Một tỷ lệ CASA bao nhiêu được coi là tốt?
Không có con số cố định, nhưng nói chung, một tỷ lệ CASA càng cao thì càng tốt cho ngân hàng vì nó thể hiện khả năng huy động vốn giá rẻ và sức khỏe tài chính vững mạnh. Các ngân hàng top đầu thường duy trì CASA ở mức trên 30%.
7. Làm thế nào để nhà đầu tư có thể sử dụng chỉ số CASA?
Nhà đầu tư có thể sử dụng CASA để đánh giá hiệu quả hoạt động, tiềm năng tăng trưởng và sức khỏe tài chính của một ngân hàng. Ngân hàng có CASA cao thường được xem là có lợi thế cạnh tranh và hấp dẫn hơn trong đầu tư cổ phiếu.
8. Tiền gửi CASA có an toàn không?
Các khoản tiền gửi CASA tại ngân hàng được bảo vệ bởi các quy định pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Ngoài ra, các ngân hàng cũng cam kết bảo mật thông tin khách hàng ở mức độ cao.
