Chứng chỉ tiền gửi là một trong những công cụ tài chính được nhiều nhà đầu tư cá nhân và tổ chức quan tâm bởi tính an toàn và lợi nhuận hấp dẫn. Trong bối cảnh thị trường tài chính biến động, việc tìm hiểu sâu sắc về loại hình giấy tờ có giá này sẽ giúp bạn đưa ra những quyết định đầu tư sáng suốt, phù hợp với mục tiêu tài chính của mình. Bài viết này sẽ cung cấp cái nhìn toàn diện về chứng chỉ tiền gửi.
I. Khái Niệm Cơ Bản về Chứng Chỉ Tiền Gửi
Chứng chỉ tiền gửi (Certificate of Deposit – CCTG) là một loại giấy tờ có giá do ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn từ công chúng. Về bản chất, nó tương tự như một sổ tiết kiệm có kỳ hạn, nhưng thường mang lại mức lãi suất cao hơn và có thể được giao dịch trên thị trường thứ cấp trong một số trường hợp. Đây là văn bản xác nhận quyền sở hữu của người mua đối với một khoản tiền gửi có kỳ hạn tại tổ chức phát hành, kèm theo cam kết trả lãi và gốc theo các điều khoản đã thỏa thuận.
Theo Điều 5 Thông tư 01/2021/TT-NHNN, chứng chỉ tiền gửi được quy định là bằng chứng xác nhận nghĩa vụ trả nợ của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với người mua trong thời hạn nhất định, có điều kiện trả lãi và các điều kiện khác. Điều này nhấn mạnh vai trò pháp lý và cam kết của tổ chức phát hành đối với khoản đầu tư này. Ở nhiều quốc gia phát triển như Anh, Mỹ, CCTG được coi là một dạng trái phiếu ngắn hạn, có thể chuyển nhượng, mua bán trên thị trường.
II. Nội Dung Chi Tiết trên Chứng Chỉ Tiền Gửi
Một chứng chỉ tiền gửi được phát hành cần phải chứa đựng các thông tin quan trọng để đảm bảo tính minh bạch và pháp lý, giúp người sở hữu nắm rõ quyền lợi của mình. Theo Khoản 3 Điều 11 Thông tư 01/2021/TT-NHNN, các thông tin chính bao gồm:
Mỗi CCTG sẽ thể hiện rõ tên của tổ chức phát hành, tên gọi cụ thể của loại chứng chỉ tiền gửi đó, và các ký hiệu, số sê-ri phát hành để dễ dàng quản lý. Chữ ký của người đại diện có thẩm quyền của tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài, cùng với các chữ ký cần thiết khác theo quy định nội bộ của ngân hàng, là yếu tố bắt buộc để xác nhận tính hợp lệ. Thông tin về mệnh giá tiền gửi, thời hạn gửi (ví dụ: 24 tháng, 36 tháng), ngày phát hành và ngày đáo hạn (ngày thanh toán) cũng được ghi rõ, giúp nhà đầu tư nắm được lộ trình hoàn vốn.
Lãi suất và phương thức trả lãi, cùng với thời điểm và địa điểm thanh toán gốc và lãi, là những thông tin cốt lõi quyết định lợi nhuận của nhà đầu tư. Đặc biệt, thông tin cá nhân của người mua như họ tên, số CCCD/CMND/Hộ chiếu còn hiệu lực và địa chỉ, hoặc giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh đối với tổ chức, cũng được ghi đầy đủ để xác định quyền sở hữu. Đối với các loại kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi do công ty tài chính hoặc công ty cho thuê tài chính phát hành, cần ghi rõ rằng người sở hữu chỉ được chuyển quyền sở hữu cho một tổ chức. Các nội dung khác có thể được bổ sung tùy theo quy định của từng tổ chức tín dụng cụ thể.
Khái niệm về chứng chỉ tiền gửi
III. Mục Đích Phát Hành Chứng Chỉ Tiền Gửi của Ngân Hàng
Việc phát hành chứng chỉ tiền gửi là một chiến lược quan trọng của các ngân hàng và tổ chức tín dụng nhằm đạt được các mục tiêu kinh doanh và quản lý vốn. Mục đích chính là huy động nguồn vốn dài hạn từ cả khách hàng cá nhân và tổ chức. Trong bối cảnh thị trường tài chính có nhiều biến động và xu hướng nhà đầu tư ưa chuộng các kỳ hạn ngắn hơn, ngân hàng thường đưa ra mức lãi suất hấp dẫn hơn so với tiết kiệm thông thường để khuyến khích nhà đầu tư giữ tiền trong thời gian dài.
Bên cạnh đó, việc phát hành CCTG cũng giúp ngân hàng tối ưu hóa chi phí và thủ tục. So với việc phát hành trái phiếu doanh nghiệp, quy trình phát hành chứng chỉ tiền gửi thường đơn giản hơn và linh hoạt hơn. Một lợi thế đáng kể đối với người mua CCTG là khoản lợi tức từ chứng chỉ tiền gửi thường không phải chịu thuế thu nhập cá nhân theo quy định hiện hành, điều này làm tăng sức hấp dẫn của loại hình đầu tư này so với các công cụ chịu thuế khác.
Một lý do chiến lược khác là việc tuân thủ các quy định quốc tế về an toàn vốn, điển hình là Basel II. Theo khuôn khổ này, các ngân hàng cần duy trì tỷ lệ an toàn vốn (CAR) ở mức cao để quản lý rủi ro hoạt động và rủi ro thị trường hiệu quả hơn. Chứng chỉ tiền gửi có thể được tính vào vốn cấp II của ngân hàng, giúp tăng cường cơ sở vốn và đảm bảo tỷ lệ CAR đạt chuẩn mới. Đây là một biện pháp thiết yếu để ngân hàng củng cố năng lực tài chính và duy trì sự ổn định trong hệ thống.
IV. Các Loại Hình Chứng Chỉ Tiền Gửi Phổ Biến Hiện Nay
Trên thị trường tài chính Việt Nam, có ba loại chứng chỉ tiền gửi chính đang được các ngân hàng và tổ chức tín dụng phát hành, mỗi loại có những đặc điểm riêng biệt phù hợp với các đối tượng và mục tiêu đầu tư khác nhau.
1. Chứng chỉ tiền gửi vô danh
Đây là loại giấy tờ có giá được phát hành dưới hình thức chứng chỉ và không ghi rõ tên người sở hữu trên bề mặt. Quyền sở hữu đối với chứng chỉ tiền gửi vô danh được xác định đơn giản là người nào đang nắm giữ chứng chỉ đó. Điều này mang lại sự linh hoạt cao trong việc chuyển nhượng, mua bán, hoặc tặng cho, bởi vì quyền sở hữu có thể dễ dàng được chuyển giao chỉ bằng cách trao tay chứng chỉ. Tuy nhiên, tính vô danh cũng đi kèm với rủi ro mất mát hoặc bị đánh cắp, do đó người sở hữu cần hết sức cẩn trọng trong việc bảo quản.
2. Chứng chỉ tiền gửi ghi danh
Ngược lại với CCTG vô danh, chứng chỉ tiền gửi ghi danh là loại giấy tờ có giá được phát hành dưới hình thức chứng chỉ hoặc ghi sổ, và trên đó có ghi rõ thông tin cá nhân hoặc tổ chức của người sở hữu. Việc ghi danh giúp xác định rõ ràng quyền sở hữu, giảm thiểu rủi ro tranh chấp hoặc mất mát. Để chuyển nhượng chứng chỉ tiền gửi ghi danh, người sở hữu cần thực hiện các thủ tục theo quy định của ngân hàng phát hành, đảm bảo tính pháp lý và an toàn cho giao dịch.
3. Chứng chỉ tiền gửi ghi sổ
Chứng chỉ tiền gửi ghi sổ là một biến thể của CCTG ghi danh, được bán theo một mệnh giá nhất định và tiền lãi thường được trả vào ngày đáo hạn. Đặc điểm nổi bật của loại hình này là người mua không thể tự do chuyển nhượng hay cầm cố chứng chỉ này cho bên thứ ba. Thay vào đó, nếu muốn vay vốn, người sở hữu có thể cầm cố tại chính ngân hàng đã phát hành chứng chỉ, tương tự như việc sử dụng sổ tiết kiệm làm tài sản đảm bảo. Loại hình này thường phù hợp với những nhà đầu tư có mục tiêu giữ tiền đến đáo hạn và không có nhu cầu thanh khoản linh hoạt giữa chừng.
Các loại chứng chỉ tiền gửi phổ biến trên thị trường
V. Ưu và Nhược Điểm Khi Đầu Tư vào Chứng Chỉ Tiền Gửi
Như bất kỳ công cụ tài chính nào, chứng chỉ tiền gửi cũng có những ưu và nhược điểm riêng mà nhà đầu tư cần cân nhắc kỹ lưỡng trước khi đưa ra quyết định.
Ưu điểm:
Đầu tiên, CCTG được đánh giá là một sản phẩm đầu tư có rủi ro thấp và khá an toàn. Chúng được bảo đảm bởi các tổ chức tài chính uy tín, thường là các ngân hàng lớn, giúp nhà đầu tư an tâm về khoản vốn của mình. Một trong những điểm hấp dẫn nhất của chứng chỉ tiền gửi là mức lãi suất thường cao hơn đáng kể so với tiền gửi tiết kiệm thông thường. Điều này giúp tối ưu hóa lợi nhuận cho nhà đầu tư, đặc biệt trong các kỳ hạn dài.
Khi mua CCTG, nhà đầu tư được đảm bảo cả tiền gốc và lãi suất cho đến ngày đáo hạn, tạo sự ổn định và dự đoán được về dòng tiền. Ngoài ra, tính thanh khoản của một số loại CCTG cũng là một điểm cộng. Chứng chỉ tiền gửi có thể dễ dàng chuyển nhượng, mua bán hoặc tặng cho người khác. Ngân hàng phát hành sẽ đóng vai trò trung gian, xác nhận quyền chuyển nhượng sở hữu và hỗ trợ các thủ tục cần thiết, giúp quá trình giao dịch diễn ra thuận lợi.
Nhược điểm:
Mặc dù có nhiều ưu điểm, chứng chỉ tiền gửi cũng tồn tại một số hạn chế. Một trong những nhược điểm lớn nhất là người mua thường không được phép tất toán trước kỳ hạn mà không phải chịu phạt hoặc mất toàn bộ lãi. Điều này có thể gây khó khăn nếu nhà đầu tư cần rút vốn gấp cho các mục đích tài chính đột xuất. Do đó, tính thanh khoản của CCTG thường bị đánh giá là thấp hơn so với tiền gửi tiết kiệm thông thường, nơi người gửi có thể rút tiền bất cứ lúc nào (dù phải chịu lãi suất không kỳ hạn).
Thêm vào đó, một số CCTG có thể có chính sách lãi suất giảm dần khi thời gian đầu tư càng lâu, dù điều này không phải lúc nào cũng đúng với tất cả các sản phẩm. Nhà đầu tư cần xem xét kỹ biểu lãi suất của từng loại CCTG và kỳ hạn để đảm bảo nó phù hợp với kỳ vọng lợi nhuận của mình.
VI. Phân Biệt Chứng Chỉ Tiền Gửi và Sổ Tiết Kiệm
Chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm đều là các hình thức tiền gửi có kỳ hạn tại ngân hàng, nhưng chúng có những điểm khác biệt cốt lõi về lãi suất, tính thanh khoản và khả năng giao dịch.
1. Chứng chỉ tiền gửi
Chứng chỉ tiền gửi thường được biết đến với mức lãi suất hấp dẫn hơn và ổn định hơn so với sổ tiết kiệm, với mức lãi suất có thể lên đến 9-10%/năm tùy thuộc vào ngân hàng và đợt phát hành. Tuy nhiên, đi kèm với lợi nhuận cao hơn là kỳ hạn gửi thường dài hơn, dao động từ 6 tháng đến 84 tháng. Về tính thanh khoản, CCTG kém linh hoạt hơn: khách hàng mua chứng chỉ tiền gửi thường không được phép rút tiền trước hạn (hoặc chỉ được rút sau một nửa kỳ hạn với điều kiện nhất định và có thể bị phạt lãi suất). Bù lại, chứng chỉ tiền gửi có thể được bán, chuyển nhượng hoặc cầm cố cho người khác, mang lại một hình thức thanh khoản khác trên thị trường thứ cấp. Số tiền đầu tư ban đầu vào chứng chỉ tiền gửi thường khá lớn, thường từ 100 triệu đồng trở lên và là bội số của 100 triệu, phù hợp với các nhà đầu tư có nguồn vốn dồi dào.
2. Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm có lãi suất thấp hơn chứng chỉ tiền gửi, nhưng lại mang đến sự linh hoạt cao hơn về kỳ hạn, với các lựa chọn đa dạng như 1 tháng, 2 tháng, 12 tháng, 24 tháng, v.v. Tính thanh khoản của sổ tiết kiệm rất cao, cho phép khách hàng rút tiền trước kỳ hạn (mặc dù phải chấp nhận mức lãi suất không kỳ hạn rất thấp). Tuy nhiên, sổ tiết kiệm không thể chuyển nhượng cho người khác. Khách hàng chỉ có thể cầm cố sổ tiết kiệm tại chính ngân hàng phát hành để vay lại khoản tiền mình đã gửi. Số tiền tối thiểu để gửi tiết kiệm cũng linh hoạt hơn nhiều, chỉ từ 1 triệu đồng, phù hợp với đại đa số khách hàng cá nhân.
VII. Quy Định Pháp Lý Quan Trọng Về Chứng Chỉ Tiền Gửi
Để tham gia vào thị trường chứng chỉ tiền gửi, người mua và tổ chức phát hành cần tuân thủ các quy định pháp lý cụ thể nhằm đảm bảo tính hợp lệ và an toàn cho giao dịch.
1. Quy định về phát hành chứng chỉ tiền gửi
Các điều kiện để các tổ chức và khách hàng cá nhân được mua chứng chỉ tiền gửi từ ngân hàng được quy định rõ ràng. Đối với cá nhân, người mua phải có quốc tịch Việt Nam hoặc là cư dân nước ngoài đang sinh sống và làm việc hợp pháp tại Việt Nam. Độ tuổi tối thiểu thường là 18 tuổi trở lên. Người mua cũng cần có đầy đủ giấy tờ pháp lý chứng minh nhân thân như CMND/CCCD/Hộ chiếu còn hiệu lực. Một số ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng đã phát sinh giao dịch hoặc có tài khoản tại ngân hàng đó. Ngoài ra, các ngân hàng có thể đặt ra các yêu cầu bổ sung như không được thanh toán trước hạn hoặc không thực hiện tái ký gửi để quản lý rủi ro và nguồn vốn tốt hơn. Việc nắm rõ những quy định này giúp nhà đầu tư tránh được các rắc rối không đáng có.
Những quy định về chứng chỉ tiền gửi
2. Ai được phát hành chứng chỉ tiền gửi?
Phạm vi các đơn vị được phép phát hành chứng chỉ tiền gửi được quy định rõ ràng bởi Ngân hàng Nhà nước. Các tổ chức bao gồm Ngân hàng Thương mại (NHTM), ngân hàng hợp tác xã, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài, công ty tài chính và các công ty cho thuê tài chính. Những đơn vị này được cấp phép để huy động vốn thông qua việc phát hành các loại giấy tờ có giá như CCTG, kỳ phiếu, tín phiếu. Thông tin chi tiết có thể tham khảo tại Điều 3 Thông tư 01/2021/TT-NHNN, đảm bảo rằng nhà đầu tư chỉ giao dịch với các tổ chức hợp pháp.
3. Đối tượng được mua chứng chỉ tiền gửi
Theo Điều 4 Thông tư 01/2021/TT-NHNN, được sửa đổi, bổ sung tại Thông tư 12/2021/TT-NHNN, đối tượng được mua giấy tờ có giá (bao gồm CCTG) rất đa dạng, bao gồm cả tổ chức và khách hàng cá nhân Việt Nam, cùng với các tổ chức và cá nhân nước ngoài, trừ một số trường hợp đặc biệt. Các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài cũng có thể mua các loại giấy tờ có giá này, nhưng phải trong thời hạn dưới 12 tháng. Đối với giấy tờ có giá do công ty tài chính hoặc công ty cho thuê tài chính phát hành, đối tượng mua là tổ chức Việt Nam và tổ chức nước ngoài. Riêng với trái phiếu, việc mua bán phải tuân thủ Luật Chứng khoán và các văn bản hướng dẫn liên quan.
VIII. Lãi Suất và Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Chứng Chỉ Tiền Gửi
Lãi suất của chứng chỉ tiền gửi là một yếu tố then chốt quyết định sức hấp dẫn của loại hình đầu tư này. Mức lãi suất này thường được niêm yết cao hơn so với lãi suất tiền gửi tiết kiệm thông thường, đặc biệt đối với các kỳ hạn dài. Các ngân hàng sử dụng lãi suất cao như một công cụ cạnh tranh để thu hút nguồn vốn ổn định cho hoạt động kinh doanh của mình.
Có nhiều yếu tố tác động đến mức lãi suất của chứng chỉ tiền gửi. Đầu tiên là chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước: khi lãi suất điều hành được điều chỉnh tăng hoặc giảm, các ngân hàng thương mại cũng sẽ điều chỉnh lãi suất CCTG tương ứng. Thứ hai là tình hình thanh khoản của hệ thống ngân hàng: nếu các ngân hàng đang thiếu vốn hoặc cần huy động vốn gấp, họ có thể đưa ra mức lãi suất rất cạnh dẫn. Yếu tố thứ ba là kỳ hạn gửi: thông thường, kỳ hạn càng dài, lãi suất càng hấp dẫn, tuy nhiên điều này còn phụ thuộc vào đường cong lợi suất trên thị trường. Ngoài ra, uy tín và sức khỏe tài chính của từng ngân hàng cũng ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh về lãi suất.
IX. Rủi Ro Tiềm Ẩn và Cách Giảm Thiểu Khi Đầu Tư Chứng Chỉ Tiền Gửi
Mặc dù được đánh giá là kênh đầu tư an toàn, chứng chỉ tiền gửi vẫn tiềm ẩn một số rủi ro mà nhà đầu tư cần nhận thức để có thể quản lý hiệu quả. Rủi ro chính là rủi ro thanh khoản: do không được rút tiền trước hạn hoặc phải chịu phạt nếu tất toán sớm, nhà đầu tư có thể gặp khó khăn nếu cần vốn đột xuất. Điều này đặc biệt quan trọng với các kỳ hạn dài.
Một rủi ro khác là rủi ro lãi suất: mặc dù lãi suất CCTG thường là cố định trong suốt kỳ hạn, nhưng nếu lãi suất thị trường tăng cao đột ngột sau khi bạn đã mua CCTG với lãi suất thấp, bạn sẽ bỏ lỡ cơ hội nhận được lợi nhuận tốt hơn. Để giảm thiểu rủi ro này, nhà đầu tư có thể đa dạng hóa kỳ hạn CCTG hoặc xem xét các CCTG có lãi suất thả nổi (dù ít phổ biến hơn). Rủi ro lạm phát cũng cần được xem xét: nếu tỷ lệ lạm phát tăng cao hơn lãi suất thực của CCTG, sức mua của khoản đầu tư của bạn có thể bị giảm sút. Lựa chọn ngân hàng phát hành uy tín, có lịch sử hoạt động lành mạnh và sức khỏe tài chính tốt là cách hiệu quả nhất để giảm thiểu rủi ro tín dụng.
X. Lời Khuyên Khi Lựa Chọn Chứng Chỉ Tiền Gửi
Để lựa chọn được loại chứng chỉ tiền gửi phù hợp nhất, nhà đầu tư cần xem xét kỹ lưỡng một số yếu tố quan trọng. Đầu tiên, hãy xác định rõ mục tiêu đầu tư của bạn: bạn muốn đầu tư ngắn hạn hay dài hạn? Khoản vốn nhàn rỗi này có cần thiết cho chi tiêu trong tương lai gần không? Điều này sẽ giúp bạn chọn kỳ hạn CCTG hợp lý.
Thứ hai, hãy so sánh lãi suất và các điều khoản của chứng chỉ tiền gửi từ nhiều ngân hàng khác nhau. Mức lãi suất có thể chênh lệch đáng kể giữa các tổ chức. Đồng thời, cần chú ý đến các điều kiện liên quan đến việc rút tiền trước hạn, khả năng chuyển nhượng, và các loại phí (nếu có). Thứ ba, luôn ưu tiên lựa chọn các ngân hàng có uy tín, hoạt động ổn định và được đánh giá cao về sức khỏe tài chính. Thông tin về tình hình tài chính của ngân hàng thường được công bố công khai. Cuối cùng, hãy đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn. Chứng chỉ tiền gửi là một kênh an toàn, nhưng không nên dồn toàn bộ nguồn vốn vào một loại hình đầu tư duy nhất. Kết hợp CCTG với các loại tài sản khác có thể giúp phân tán rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận tổng thể.
Trong bối cảnh thị trường tài chính không ngừng biến động, việc tìm hiểu sâu về chứng chỉ tiền gửi là một bước đi thông minh cho bất kỳ nhà đầu tư nào. Hy vọng những thông tin chi tiết này sẽ giúp quý vị có cái nhìn toàn diện về giấy tờ có giá này và đưa ra quyết định đầu tư phù hợp nhất. Bartra Wealth Advisors Việt Nam luôn mong muốn cung cấp những kiến thức hữu ích để hỗ trợ quý vị trên hành trình đạt được các mục tiêu tài chính của mình.
Câu hỏi thường gặp (FAQs)
1. Chứng chỉ tiền gửi có được bảo hiểm tiền gửi không?
Có, chứng chỉ tiền gửi của các tổ chức được phép nhận tiền gửi từ cá nhân thường được bảo hiểm bởi Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam theo quy định của pháp luật.
2. Số tiền tối thiểu để mua chứng chỉ tiền gửi là bao nhiêu?
Số tiền tối thiểu để mua chứng chỉ tiền gửi thường cao hơn so với tiết kiệm thông thường, ví dụ từ 100 triệu đồng trở lên, và là bội số của 100 triệu đồng tùy theo quy định của từng ngân hàng.
3. Lãi suất chứng chỉ tiền gửi có cố định trong suốt kỳ hạn không?
Hầu hết các chứng chỉ tiền gửi phát hành với lãi suất cố định trong suốt kỳ hạn. Tuy nhiên, một số ít loại CCTG có thể có lãi suất thả nổi hoặc được điều chỉnh theo định kỳ, cần kiểm tra kỹ điều khoản.
4. Có thể tất toán chứng chỉ tiền gửi trước hạn không?
Trong hầu hết các trường hợp, chứng chỉ tiền gửi không được tất toán trước hạn. Nếu được phép, khách hàng có thể phải chịu phí phạt hoặc chỉ nhận được lãi suất không kỳ hạn rất thấp.
5. Chứng chỉ tiền gửi có thể chuyển nhượng cho người khác không?
Tùy thuộc vào loại chứng chỉ tiền gửi. CCTG vô danh có thể chuyển nhượng dễ dàng, trong khi CCTG ghi danh và CCTG ghi sổ yêu cầu thủ tục chuyển nhượng tại ngân hàng hoặc không được phép chuyển nhượng.
6. Ai là đối tượng nên đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi?
Chứng chỉ tiền gửi phù hợp với các khách hàng cá nhân và tổ chức có nguồn vốn nhàn rỗi lớn, muốn tìm kiếm một kênh đầu tư an toàn với mức lợi nhuận cao hơn tiết kiệm và sẵn sàng cam kết giữ tiền trong một kỳ hạn nhất định.
7. Sự khác biệt chính giữa kỳ phiếu, tín phiếu và chứng chỉ tiền gửi là gì?
Cả ba đều là giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành để huy động vốn. Chứng chỉ tiền gửi và kỳ phiếu thường do ngân hàng thương mại phát hành, trong khi tín phiếu thường do ngân hàng trung ương phát hành để điều tiết thị trường tiền tệ. Mỗi loại có thể có các quy định riêng về kỳ hạn, lãi suất và khả năng chuyển nhượng.
8. Làm thế nào để chọn ngân hàng phát hành chứng chỉ tiền gửi uy tín?
Để chọn ngân hàng uy tín, bạn nên xem xét các yếu tố như quy mô và vốn chủ sở hữu của ngân hàng, lịch sử hoạt động, mức độ tuân thủ các quy định tài chính, và các đánh giá từ các tổ chức xếp hạng tín nhiệm.
9. Chứng chỉ tiền gửi có phải nộp thuế thu nhập cá nhân không?
Theo quy định hiện hành, khoản tiền lãi từ chứng chỉ tiền gửi mà cá nhân nhận được thường không phải chịu thuế thu nhập cá nhân.
10. Tôi có thể vay tiền bằng cách thế chấp chứng chỉ tiền gửi không?
Có, bạn có thể sử dụng chứng chỉ tiền gửi làm tài sản đảm bảo để vay tiền tại chính ngân hàng phát hành chứng chỉ đó, tương tự như việc thế chấp sổ tiết kiệm.